Sevilay ÇOBAN
Finansal teminat gereksiniminin yükselişe geçmesi sigorta dalında de çeşitlenen paketlerin kapsamlarına yeni boyutlar kazandırıyor. Ferdî Emeklilik Sigortası’nın büyüme suratı da aslında bu gerçeği rakamsal olarak ortaya koyuyor. Öte yandan BES’teki ivme hayat sigortalarına olan talebi sınırlıyor mu yoksa o branşın kendi içinde çeşitlenmesine ve daha cazip hale getirilmesine vesile mi oluyor?
Bu soru üzerinden görüşlerini aldığımız BNP Paribas Cardif Acente Sigortacılığı ve Banka Sigortacılığı Genel Müdür Yardımcısı Gökhan Sertsöz, “BES ile prim iadeli hayat sigortaları (PİHS) aslında direkt birbirinin alternatifi değildir, birbirini tamamlayan araçlardır” halinde karşılık verdi. Sertsöz, bu iki sigorta eserinin sigortalıya katkılarını ve hayat sigorta bölümündeki son trendler ve değişen dinamiklere dair DÜNYA Gazetesi’nin sorularını yanıtladı.
Çok güçlü bir teşvik var
Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) ile prim iadeli hayat sigortalarını (PİHS) karşılaştırdığımızda nasıl bir tablo ortaya çıkıyor?
Öncelikle şunu net bir şekilde tabir etmek gerekir ki, bireysel emeklilik sistemi (BES) ile prim iadeli hayat sigortaları (PİHS) aslında direkt birbirinin alternatifi değildir. Her iki eserin emeli, maksat kitlesi ve sunduğu yararlar farklıdır. Ferdi emeklilik, uzun vadeli bir birikim ve yatırım aracıdır. Devlet katkısı (30%) üzere çok güçlü bir teşviki vardır.
Bu sistemde birikimler profesyonel portföy idaresiyle değerlendirilir. Hasebiyle birikim yapmak ve emeklilik döneminde ek gelir elde etmek isteyen şahıslar için BES epey caziptir. Prim iadeli hayat sigortası ise hem ömür teminatı sağlar hem de muhakkak bir sürenin sonunda birikmiş primlerin iadesini vaat eder. Yani sigortalı hayatını kaybederse yakınlarına tazminat ödenir; hayatını sürdürürse de ödenen primlerin değerli bir kısmı ya da tamamı geri alınabilir. PİHS, içinde teminat barındıran bir finansal garanti ürünüdür ve daha çok risk temelli bir yapıya sahiptir.
Son yıllarda hem birikim yapma hem de emeklilik devrinde ikinci bir maaş elde etme motivasyonu BES’i yükselişe soktu. Bu eğilim hayat sigortaları pazarına ve PİHS’ye olan ilgiye nasıl yansıyor?
Son yıllarda bilhassa tasarruf eğilimlerinin artmasıyla, tüketiciler birikim yapabilecekleri eserlere daha fazla ilgi göstermeye başladı. BES, devlet katkısı nedeniyle daha yüksek bir getiri potansiyeli sunabiliyor. Bu durum kimi bireylerin PİHS yerine BES’e yönelmesine neden olabiliyor. Lakin bu bir “tercih değişimi” değil, daha çok “ihtiyaçlara nazaran eser seçimi” olarak değerlendirilmelidir. Ferdi emekliliğe artan ilginin, hayat sigortası pazarını olumsuz etkilediği tarafındaki görüşler dalda tartışılıyor. Lakin bu, daha çok kısa vadeli bir algı değişimine bağlıdır.
Uzun vadede, finansal okuryazarlığın artmasıyla birlikte bireylerin hem BES hem de teminat içeren hayat sigortası ürünlerini birlikte değerlendirdiğini görüyoruz. Zira bu iki eser bir ortada kullanıldığında hem birikim hem de risk teminatı açısından daha güçlü bir finansal garanti sağlar. Sonuç olarak, BES ve PİHS birbirini tamamlayan araçlardır. Sektörün oyuncuları olarak görevimiz, bu eserlerin farklarını ve birlikte nasıl kullanılabileceklerini kamuoyuna daha âlâ anlatmaktır. Münasebetiyle BES’in yükselişi hayat sigortalarının sonu değil; tersine, daha stratejik eser konumlandırmalarının başlangıcıdır.
Hayat sigorta sektöründeki son trendler ve değişen dinamikleri nasıl yorumluyorsunuz?
BNP Paribas Cardif Türkiye olarak, “Sigortayı ulaşılabilir kılıyoruz” anlayışı ile Türkiye sigortacılık sektöründe 17 yıldır hizmet veriyor ve kesimimizdeki değişen bu dinamikleri yakından takip ediyoruz. “Değişen Dünyanın Sigortacısı” misyonumuzla, avantajlı hayat sigortası tahlilleri sunarak, önemli risklere karşı müşterilerimizin yanında yer alıyoruz.
BNP Paribas Cardif olarak geçtiğimiz aylarda sigorta bölümün dünya üzerinde geldiği noktayı gözler önüne sermek amacıyla, küresel ölçekte “Protect & Project Oneself” (Kendini Müdafaa ve Planlama) Araştırması gerçekleştirdik. 2024’ün Ocak-Şubat aylarında 21 ülkeden 21 bin iştirakçiyle çevrim içi olarak gerçekleştirdiğimiz bu global araştırma ile Türkiye’de gelişen sigorta şuuru, değişen eğilimler ve farklılaşan muhtaçlıklar bakımından da çok değerli ve yol gösterici veriler elde ettik.
Afet tasası yüksek, gelir kaybı telaşı tavanda
Araştırmanın çıktıları size neyi gösterdi. Dikkat çeken başlıkları paylaşır mısınız?
Araştırma ile birlikte Türkiye’de yaşayan iştirakçilerin en çok kaygılandıkları konuların, yüzde 87 ile doğal afetler, yüzde 86 ile kritik hastalıklar ve yüzde 84 ile kazalar olduğunu gördük. Bilhassa doğal afet tasasının birinci sırada yer alıyor olması elbette ki ülkemizin şartları dikkate alındığında tesadüf olmadı.
Araştırmamızın çarpıcı sonuçlarından biri de ülkemizde her 5 bireyden 4’ünün kısa yahut orta vadede gelirini kaybetme telaşı taşıdığını belirlememiz oldu. Ülkemizden araştırmaya katılanların yüzde 82 üzere büyük bir kısmı kısa yahut orta vadede gelirlerini kaybetmekten endişe duyduklarını açıkladı. Araştırmamızın dikkat alımlı başka bir sonucu ise beklenmedik yaşam olaylarının olması halinde mevcut ömür standartlarını koruyamayacaklarını düşünen iştirakçilerin, bilhassa kredi hayat sigortalarına yönelik müspet bakış açılarının arttığı gözlemlememiz oldu.
Katılımcıların yüzde 71 üzere büyük bir kısmı, 2020 yılındaki pandeminin tesiriyle sıhhat sigortalarına olan ilgilerinin büyük oranda arttığını söz etti. Araştırmada, son periyotta bilhassa sıhhat hizmetleri konusundaki sigorta çözümlerine yönelik ilginin de arttığını gözlemledik. Artık, hayat sigortaları yalnızca bir risk yönetimi aracı değil, tıpkı zamanda bir birikim ve tasarruf aracı olarak da bedellendiriliyor.
Döviz bazlı yatırım enstrümanlarına ilgi artıyor Tasarruf alışkanlıkları değişti mi?
Özellikle Türkiye’deki ekonomik belirsizlikler ve yaşanan doğal afetler bireylerin tasarruf alışkanlıklarını değiştirmiştir. Artan enflasyon, döviz kurlarındaki dalgalanmalar ve hayat maliyetlerindeki yükseliş, bireyleri daha sağlam ve sürdürülebilir yatırım araçlarına yönlendirmiştir. Hayat sigortaları hem vefat teminatı sunarak hem de birikim yapma imkânı sağlayarak bu muhtaçlığı karşılamaktadır. Bu noktada bilhassa döviz bazlı yatırıma imkan sağlayan enstrümanlara olan ilgi artmaktadır. Burada ön plana çıkan sigorta tahlilleri ise prim iadeli hayat sigortaları ve birikimli hayat sigortalarıdır.
“10 ve 12 yıllık seçenekli PİHS tahlilleri sunuyoruz”
BNP Paribas Cardif’in ‘Prim İadeli Hayat Sigortası’nın ayrıntılarını paylaşır mısınız?
BNP Paribas Cardif olarak müşterilerimize banka ve acente dağıtım kanalımız üzerinden Çıkarlı Yarınlar Prim İadeli Hayat Sigortası çözümümüzü sunuyoruz. Burada müşteri gereksinimlerine ve ödeme planına bağlı 10 yıllık ve 12 yıllık seçeneklerde alternatifli bir eserimiz bulunmaktadır. Bu eserimiz birinci olarak 2018 yılında hayata geçirildi. 2021’den sonra daha etkin biçimde kanallarda sunulmaya başlandı, vakit içinde geliştirilerek bugün müşterilerimiz için en avantajlı haline getirildi.