Sertsöz: Ferdi emeklilik ile PHİS birbirinin alternatifi değil

Sevilay ÇOBAN

Finansal teminat gerek­siniminin yükselişe geç­mesi sigorta dalında de çeşitlenen paketlerin kap­samlarına yeni boyutlar ka­zandırıyor. Ferdî Emekli­lik Sigortası’nın büyüme suratı da aslında bu gerçeği rakam­sal olarak ortaya koyuyor. Öte yandan BES’teki ivme hayat sigortalarına olan talebi sınır­lıyor mu yoksa o branşın ken­di içinde çeşitlenmesine ve daha cazip hale getirilmesine vesile mi oluyor?

Bu soru üze­rinden görüşlerini aldığımız BNP Paribas Cardif Acente Sigortacılığı ve Banka Sigor­tacılığı Genel Müdür Yardım­cısı Gökhan Sertsöz, “BES ile prim iadeli hayat sigortaları (PİHS) aslında direkt bir­birinin alternatifi değildir, birbirini tamamlayan araçlar­dır” halinde karşılık verdi. Sert­söz, bu iki sigorta eserinin sigortalıya katkılarını ve ha­yat sigorta bölümündeki son trendler ve değişen dinamik­lere dair DÜNYA Gazetesi’nin sorularını yanıtladı.

Çok güçlü bir teşvik var

Bireysel Emeklilik Sis­temi (BES) ile prim iadeli hayat sigortalarını (PİHS) karşılaştırdığımızda nasıl bir tablo ortaya çıkıyor?

Öncelikle şunu net bir şekil­de tabir etmek gerekir ki, bi­reysel emeklilik sistemi (BES) ile prim iadeli hayat sigortaları (PİHS) aslında direkt bir­birinin alternatifi değildir. Her iki eserin emeli, maksat kitlesi ve sunduğu yararlar farklıdır. Ferdi emeklilik, uzun vade­li bir birikim ve yatırım aracı­dır. Devlet katkısı (30%) üzere çok güçlü bir teşviki vardır.

Bu sistemde birikimler profesyo­nel portföy idaresiyle değer­lendirilir. Hasebiyle birikim yapmak ve emeklilik döne­minde ek gelir elde etmek is­teyen şahıslar için BES epey caziptir. Prim iadeli hayat si­gortası ise hem ömür temina­tı sağlar hem de muhakkak bir sü­renin sonunda birikmiş prim­lerin iadesini vaat eder. Yani sigortalı hayatını kaybederse yakınlarına tazminat ödenir; hayatını sürdürürse de öde­nen primlerin değerli bir kıs­mı ya da tamamı geri alınabilir. PİHS, içinde teminat barındı­ran bir finansal garanti ürü­nüdür ve daha çok risk temelli bir yapıya sahiptir.

Son yıllarda hem birikim yapma hem de emeklilik devrinde ikinci bir ma­aş elde etme motivasyonu BES’i yükselişe soktu. Bu eğilim hayat sigortaları pa­zarına ve PİHS’ye olan ilgi­ye nasıl yansıyor?

Son yıllarda bilhassa tasar­ruf eğilimlerinin artmasıy­la, tüketiciler birikim yapabi­lecekleri eserlere daha fazla ilgi göstermeye başladı. BES, devlet katkısı nedeniyle daha yüksek bir getiri potansiye­li sunabiliyor. Bu durum kimi bireylerin PİHS yerine BES’e yönelmesine neden olabili­yor. Lakin bu bir “tercih deği­şimi” değil, daha çok “ihtiyaç­lara nazaran eser seçimi” olarak değerlendirilmelidir. Ferdi emekliliğe artan ilginin, hayat sigortası pazarını olumsuz et­kilediği tarafındaki görüşler dalda tartışılıyor. Lakin bu, daha çok kısa vadeli bir al­gı değişimine bağlıdır.

Uzun vadede, finansal okuryazarlı­ğın artmasıyla birlikte birey­lerin hem BES hem de teminat içeren hayat sigortası ürünle­rini birlikte değerlendirdiğini görüyoruz. Zira bu iki eser bir ortada kullanıldığında hem birikim hem de risk temina­tı açısından daha güçlü bir fi­nansal garanti sağlar. Sonuç olarak, BES ve PİHS birbirini tamamlayan araçlardır. Sektö­rün oyuncuları olarak görevi­miz, bu eserlerin farklarını ve birlikte nasıl kullanılabilecek­lerini kamuoyuna daha âlâ an­latmaktır. Münasebetiyle BES’in yükselişi hayat sigortalarının sonu değil; tersine, daha strate­jik eser konumlandırmaları­nın başlangıcıdır.

Hayat sigorta sektörün­deki son trendler ve deği­şen dinamikleri nasıl yo­rumluyorsunuz?

BNP Paribas Cardif Tür­kiye olarak, “Sigortayı ulaşı­labilir kılıyoruz” anlayışı ile Türkiye sigortacılık sektö­ründe 17 yıldır hizmet veri­yor ve kesimimizdeki deği­şen bu dinamikleri yakından takip ediyoruz. “Değişen Dün­yanın Sigortacısı” misyonu­muzla, avantajlı hayat sigor­tası tahlilleri sunarak, önemli risklere karşı müşterilerimi­zin yanında yer alıyoruz.

BNP Paribas Cardif olarak geçtiği­miz aylarda sigorta bölümün dünya üzerinde geldiği nokta­yı gözler önüne sermek ama­cıyla, küresel ölçekte “Protect & Project Oneself” (Kendini Müdafaa ve Planlama) Araştır­ması gerçekleştirdik. 2024’ün Ocak-Şubat aylarında 21 ülke­den 21 bin iştirakçiyle çevrim içi olarak gerçekleştirdiğimiz bu global araştırma ile Tür­kiye’de gelişen sigorta şuuru, değişen eğilimler ve farklıla­şan muhtaçlıklar bakımından da çok değerli ve yol gösterici ve­riler elde ettik.

Afet tasası yüksek, gelir kaybı telaşı tavanda

Araştırmanın çıktıları si­ze neyi gösterdi. Dikkat çe­ken başlıkları paylaşır mı­sınız?

Araştırma ile birlikte Tür­kiye’de yaşayan iştirakçilerin en çok kaygılandıkları konu­ların, yüzde 87 ile doğal afetler, yüzde 86 ile kritik hastalıklar ve yüzde 84 ile kazalar olduğu­nu gördük. Bilhassa doğal afet tasasının birinci sırada yer alı­yor olması elbette ki ülkemizin şartları dikkate alındığında tesadüf olmadı.

Araştırmamı­zın çarpıcı sonuçlarından bi­ri de ülkemizde her 5 bireyden 4’ünün kısa yahut orta vadede gelirini kaybetme telaşı ta­şıdığını belirlememiz oldu. Ülkemizden araştırmaya ka­tılanların yüzde 82 üzere büyük bir kısmı kısa yahut orta vadede gelirlerini kaybetmekten endi­şe duyduklarını açıkladı. Araş­tırmamızın dikkat alımlı başka bir sonucu ise beklenmedik ya­şam olaylarının olması halin­de mevcut ömür standartla­rını koruyamayacaklarını dü­şünen iştirakçilerin, bilhassa kredi hayat sigortalarına yöne­lik müspet bakış açılarının art­tığı gözlemlememiz oldu.

Ka­tılımcıların yüzde 71 üzere bü­yük bir kısmı, 2020 yılındaki pandeminin tesiriyle sıhhat si­gortalarına olan ilgilerinin bü­yük oranda arttığını söz et­ti. Araştırmada, son periyotta bilhassa sıhhat hizmetleri ko­nusundaki sigorta çözümleri­ne yönelik ilginin de arttığını gözlemledik. Artık, hayat si­gortaları yalnızca bir risk yöne­timi aracı değil, tıpkı zaman­da bir birikim ve tasarruf aracı olarak da bedellendiriliyor.

Döviz bazlı yatırım enstrümanlarına ilgi artıyor Tasarruf alışkanlıkları değişti mi?

Özellikle Türkiye’deki eko­nomik belirsizlikler ve yaşa­nan doğal afetler bireylerin tasarruf alışkanlıklarını de­ğiştirmiştir. Artan enflasyon, döviz kurlarındaki dalgalan­malar ve hayat maliyetlerin­deki yükseliş, bireyleri daha sağlam ve sürdürülebilir ya­tırım araçlarına yönlendir­miştir. Hayat sigortaları hem vefat teminatı sunarak hem de birikim yapma imkânı sağla­yarak bu muhtaçlığı karşılamak­tadır. Bu noktada bilhassa dö­viz bazlı yatırıma imkan sağ­layan enstrümanlara olan ilgi artmaktadır. Burada ön plana çıkan sigorta tahlilleri ise prim iadeli hayat sigortaları ve birikimli hayat sigortalarıdır.

“10 ve 12 yıllık seçenekli PİHS tahlilleri sunuyoruz”

BNP Paribas Cardif’in ‘Prim İadeli Hayat Sigortası’nın ayrıntılarını paylaşır mısınız?

BNP Paribas Cardif olarak müşterilerimize banka ve acente dağıtım kanalımız üzerinden Çıkarlı Yarınlar Prim İadeli Hayat Sigortası çözümümüzü sunuyoruz. Burada müşteri gereksinimlerine ve ödeme planına bağlı 10 yıllık ve 12 yıllık seçeneklerde alternatifli bir eserimiz bulunmaktadır. Bu eserimiz birinci olarak 2018 yılında hayata geçirildi. 2021’den sonra daha etkin biçimde kanallarda sunulmaya başlandı, vakit içinde geliştirilerek bugün müşterilerimiz için en avantajlı haline getirildi.